Hoy entra en vigor la interoperabilidad completa de los pagos QR con tarjetas de crédito, débito y prepagas, tal como ocurre desde hace casi tres años con los pagos QR mediante transferencias. Con la implementación de este sistema, todas las billeteras virtuales que contengan tarjetas deberán ser interoperables, lo que significa que podrán utilizarse en cualquier lector de QR, sin importar la marca.
La puesta en marcha de la interoperabilidad fue decidida por el BCTA la semana pasada, cuando también decidió un dato clave: la comisión a pagar. Se decidió que el emisor de la tarjeta le pague a la billetera una comisión del 0,07% del monto de la operación. Es decir: si el usuario paga con QR mediante su tarjeta bancaria cargada en la billetera de Mercado Pago, el banco que emitió la tarjeta le pagará una comisión de 7 pesos cada $10.000 gastados a Mercado Pago. Ese nivel de comisión era el que habían ofrecido los bancos desde un comienzo en la negociación, frente a un número más elevado que pedía la fintech. El BCRA adoptó la posición de los bancos.
La novedad llegó un día después de que Mercado Pago y Modo, la app que comparten 36 bancos, sellaran un acuerdo para poner en marcha la interoperabilidad de los pagos QR con tarjetas, luego de casi dos años de conflicto y de que el BCRA lo dispusiera para el 30 de abril pasado. Tal como adelantó el medio informativo de Infobae, el acuerdo incluyó cómo manejar los casos de fraude y otro punto clave: se eliminó la aspiración de Mercado Libre de aplicar una comisión por adquirencia del 0,3% cuando Modo u otra billetera se usaba en sus lectores QR.
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Hasta el momento, los lectores QR de los 500.000 comercios en todo el país instalados por Mercado Pago aceptan pagos con tarjeta solo si están vinculados a una billetera de Mercado Pago, rechazando otras billeteras y aceptando únicamente transferencias de estas. Una norma del BCRA había terminado con esa exclusividad a partir del 30 de abril. Asimismo, todas las billeteras deberán comenzar a leer todos los códigos QR disponibles, con el objetivo de lograr una interoperabilidad total entre los distintos actores del mercado.
Pero esa regulación de la interoperabilidad, hasta ahora, era “asimétrica”. Es decir: obligaba a todos los lectores de QR a aceptar pagos con tarjeta desde cualquier billetera, pero no obliga a todas las billeteras a ser utilizables en todos los QR. De esa forma, Mercado Pago podía hacer valer su dominio mediante su red de millones y millones de usuarios de su billetera. Y hasta ahora, no había movido sus fichas para que los clientes de su billetera puedan pagar con tarjeta en lectores QR de otras empresas.
Pero todo eso cambió la semana pasada. La nueva norma del BCRA terminó con esa asimetría. Y Mercado Pago confirmó que ”realizará los desarrollos necesarios para ofrecerle a sus usuarios la posibilidad de pagar en QR de terceros con las tarjetas de crédito cargadas en su billetera virtual” en los próximos 60 días, tal como estableció ayer el BCRA.
De esa forma, así como algunas billeteras le pidieron a Mercado Pago que entregue sus “credenciales” para cursar pagos en su QR, ahora Mercado Pago, en su rol de billetera, le solicitará lo mismo a otros adquirentes para sus usuarios. La empresa de Marcos Galperín sostiene una posición relevante en ambos eslabones de la misma cadena, el de las billeteras que pagan y el de los lectores QR que reciben ese pago.
“Un paso decisivo”
En base al acuerdo sellado con Modo, en Mercado Pago confirmaron que hoy se iniciará una prueba piloto en 3 cadenas comerciales (Frávega, Open 25 y Mc Donald’s) y que se irá implementado en forma progresiva en todos los comercios del país.
“Se sigue construyendo un ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable, que promueve una mayor inclusión financiera y simplifica la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema financiero” (Banco Central)
A través de un comunicado, el BCRA informó que “todas las billeteras digitales registradas, ya sean bancarias o de proveedores de servicios de pago, que permitan realizar pagos con tarjeta de crédito y/o tarjetas prepagas a través de códigos QR, deberán ser interoperables”. Cabe destacar que las únicas billeteras virtuales involucradas porque admiten la carga de tarjetas de otras entidades son Mercado Pago y Modo.
“Este avance implica un paso decisivo hacia la interoperabilidad total en los medios de pago. El proceso, iniciado y fomentado por el BCRA, tuvo como hito la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para los pagos con tarjeta de crédito que, tras sucesivas postergaciones, finalmente ocurrió el 30 de abril de 2024″, señaló el Central, que en su normativa incluyó también las tarjetas prepagas, con un plazo de 270 días para su incorporación.
La entidad monetaria destacó también que el nuevo esquema se diseñó con la participación de todos las empresas. Ese consenso, señaló el BCRA, contribuye a la construcción de “un ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable, que promueve una mayor inclusión financiera y simplifica la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema financiero”.
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